全球至少110個國家建立起存保制度，
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，而中國則在沿用多年隱含政府擔保之後，
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，如今存款保險制度姍姍來遲。
對一行三會而言，
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，意味著金融安全網的強化
一是存保制度還有著落地的過程。目前只是條例頒布，
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，到實施仍有政策緩衝期。此外，
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，從存款保險基金發展到類似FDIC（美國聯邦存款保險公司）的存款保險公司，
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，仍有較長的路程要走。
二是對金融監管體系的協調要求得到提升。人行從最後貸款人、宏觀審慎到存保制度的金融安全網建設，
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，對問題銀行的認知，
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，部分來自於自身能力，
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，部分還需依賴其他監管機構。從歐洲一些銀行倒閉案中，我們可以看到存保制度應具有早期介入功能，而不是遲至銀行無法存續時再介入。人行牽頭監管人的地位需要強化。
三是小銀行的牌照價值將迅速下降。存保制度的建立，如果能使小而劣的銀行平穩迅速退出市場，那麼同時必然給人行和監管當局加速發放小銀行牌照創造了條件。
四是存保制度本身並不能減少銀行倒閉家數。IMF的相關研究顯示，銀行倒閉家數和是否有存保制度基本無關，和經濟周期較為相關。通俗地說，存保制度是救護車，是隔離區，但不是不死仙丹。存保的貢獻在於使銀行的倒閉變得有序，風險傳染得以儘量隔離。
儘管如此，我們對中國存保制度還是存在一些憂慮，我們看到FDIC的雇員許多是法律、併購和投資銀行的老手，這使其吞下壞銀行、清理、再出售或關閉的能力極強，未來中國存保機構的人員構成值得觀察。
對銀行而言，意味著負債端的分化和創新加劇
一是中資、民營和外資銀行的分化。以往政府提供的隱含擔保覆蓋了在中國境內的全部存款性機構。存保制度使政府擔保明朗化，總體上對中資銀行有利。
二是負債端成本分化。儘管存保條例可能給存款人一個較高的全額支付的保險額，但企業存款以及銀行存款千萬級以上的私人銀行客戶，仍有可能重新審視存款風險。存款加速向大而不能倒的銀行流動是有可能的。
三是存保給銀行帶來的長期成本也將分化。從簡便易行考慮，單一保費是優選，但這對好銀行而言不利。從實踐看，結合銀行資本實力、資產品質等的銀行評級制度，是差別化費率的重要基礎。從FDIC的實踐看，大銀行的負擔明顯較輕。
四是從中期看，存保制度為無風險利率下行創造更大可能，著眼於流動性定價的存款工具創新將顯著提速。
目前較難預測的是，中小儲戶的存款會如何搬家？儘管存保制度給予了中小儲戶以強大保護，也給了小銀行爭奪存款資源的可能性，但考慮到小儲戶的盲信盲從概率，這些存款人仍可能向大銀行分流。
對存款人而言，將使其認識風險
一是存款人因其風險偏好和金融知識的差異性，將日益細分，銀行將在負債端展開競爭之後，逐步確立自己的客戶群，增強客戶忠誠度和黏性。互聯網金融在負債端的劣勢將越發明顯。
二是企業和單位存款人對風險的關注將明顯上升。有可能本來局限於銀行從業人員才會觀察的銀行評級評分，會被存款人作為區分好銀行和壞銀行的非常重要的指標。這既推動銀行自律，也是市場約束力的表達。
三是金融同業的分化，金融機構將更關注其交易對手方的信用水準，甚至有可能確立更具有剛性的同業往來客戶名單。同業業務的發展將更具批發性貨幣市場的特色，但業務規模的膨脹則風光不再。
（作者是北京師範大學教授，本文摘錄自第一財經日報），