立法院三讀通過「高級中等以下學校學生及教保服務機構幼兒團體保險條例」，
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，這個105學年度流標八次，
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，106學年度則流標六次才勉強標出的「學保」，
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，極可能因此鹹魚大翻生。保險公司承保學保意願低落原因很多，
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，主要出在保險體制不清以及費率結構的不合理上。例如學保的費率結構很特別，
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，除了是招標決定，
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，除106學年度首次增加行政作業費用外，
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，保費僅能收取純保費，
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，根據過去幾年學保的損失經驗來看（除去年因為修改條款損失率有明顯改善外），
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，過去每年平均損失率都超過100%以上，最差的一年甚至高達157%，等於保險公司連承辦費用都要自行吸收外，每年還須承擔1億~3億元不等的虧損。不只如此，還要面對民意代表以及媒體對於保險理賠爭議上的責難，導致近年有能力承作的壽險公司紛紛走避。 因為這攸關300萬學生權益，教育部幾年前就警覺事態嚴重，積極尋求各種解決方案，由於改革方向明確，讓過去壽險公司視為畏途的學保，開始有重大的轉機，這可從5月15日原本並不看好的107學年度學保招標案，竟然出現多家競標且一次標出的結果嗅出一些端倪。學保的法源在於「高級中等教育法」第59條、「國民教育法」第5條之1及「幼兒教育及照顧法」第33條等，明訂各級學校應辦理學生團體保險，學保的費率與契約內容基本上是教育部訂的，本質上是一個政策保險，但執行上卻又完全變成團體商業保險在經營。導致得標承辦的壽險公司在不能決定費率與契約條件的情況下，而最後卻是要負責盈虧，商業保險與政策保險間的衝突是導致學保困境的核心。因此本次學保條例雖有許多與過去不同之處，但兩項最重要的改革核心在於：一、確認學保為公辦民營的政策保險，二是將保險公司角色定位在代辦性質。首先，學保條例確認學保為強制性政策保險，凡符合定義的學生及幼兒者都強制參加。在學保條例討論過程中，曾建議將教育部及各級教育主管機關，定義為學保的保險人，而將得標的保險公司視為學保的代辦機構，以符合公辦民營的架構，最後考量實務作業上的難度，仍以保險公司為學保的保險人。但在實質上則充分保留保險公司屬於代辦性質的架構。例如認定保險公司是代辦性質，自然毋須為損失率負責，因此學保條例中明訂辦理公司無盈無虧的經營原則，並將費用分成保險費（類似純保費）及行政作業事務費（類似附加費用），理賠損失部分保險人不須負擔盈虧責任，由政府設立專戶進行多退少補的調節。保險公司僅就作業費用進行投標。這樣不但可以去除保險公司虧損壓力，更可以大幅降低理賠爭議，政府也可以更彈性的賦予學保各項政策與社會救助任務，達到照顧弱勢的目的。此外，保險公司既屬代辦性質，如發生消費爭議，則會另設爭議處理機制處理（但可委託評議中心辦理），且費用由教育部負擔。學保每年承保人數超過300萬，涵蓋了全國各角落2~18歲所有年輕人，是國內最大的一張團體保單，國人從幼兒園開始必須與這張保單相伴超過16年，每年理賠案件超過十萬件，每件理賠都是建立客戶關係的機會，以現在保險科技的發展概念與趨勢觀察，學保對潛在客層開發實力不容小覷。學保條例通過後，基本改變過去學保的包袱與風險，保險公司勢必重新評估。(作者是政治大學風險管理與保險學系主任)，